老后破产，比预想的更近

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老后破产，比预想的更近

2024.10.10 |

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依据世界卫生组织（WHO）和联合国（UN）对于“老龄社会”的定义，当一个国家或地区的65岁及以上老年人口比例达到7%时，这个国家或地区就被认为进入了老龄化社会；达到14%时，称为老龄社会；达到20%时，则进入了“超老龄社会”。

而日本，在2007年，65岁以上人口比例就达到了21.5%。‍

二战后的婴儿潮以及随后经济高速发展期出生率的降低，让日本人口结构逐渐失衡。而随着医疗水平的提高和生活条件的改善，日本人的平均寿命不断延长，这也再度加剧了老年人口比例的攀升。

与此同时，人口老龄化所带来的养老金系统压力陡增的问题开始显现。

但在过往的惯性意识里，我们认为日本即便是步入了老龄化社会，但仍是一个发达国家。有积累，人均GDP高，社会福利保障完善，即使年轻人就业不景气，那些经历过黄金时代的老人想必也会活得很滋润。‍‍‍

然而日本NHK特别节目制作组一部名为《老后破产》的采访记实，彻底打破了这一刻板印象。

图源《老后破产》

现实是日本有相当大的一部分老人，其生存状态都处于“破产边缘”。每月发放的养老金在除去日常开支后所剩无几，甚至还要背上负债，以至于不得不接受生活救济，否则日子就难以为继。

在《老后破产》的采访中，建筑公司的女老板在丧子丧夫后失去依靠，生活拮据，为了省钱，身体不适也不敢轻易就医；宠物店主为了照顾重病的母亲关店，母亲去世后却无法再就业，被迫卖房维持生计；还有那些中年失业者，靠着父母的养老金维持生活，最终导致两代人双双破产……

更为深层的问题是“老后破产”不单单冲击着日本65岁以上的老人，也在进一步蔓延到中青年的身上。

经济衰退、收入减少、物价上涨的危机纷至沓来，年轻人找不到工作，中年失业的上班族难以再次进入职场……这都让青年一代，成为了潜在的“老后破产”者。

他山之石，可以攻玉。不同的社会在宏观层面自然会存在差异，但并不影响我们从别人的故事里对世界多一点认识，也对自己的晚年生活多一手准备。

社保是老后的生存防线‍‍‍‍‍

日本全民加入养老保险和国民养老金制度最初的出台，大概要追溯到上个世纪的60年代。那个时候老人独居的情况还很少见，几代人生活在一起才是理所当然。

而在日本经济高速增长的黄金时代，人们只要认真工作就会有所回报。也正因为如此，大家坚信只要年轻时努力拼搏，晚年的生活也必然高枕无忧。

但情况在预期的轨道上还是出现了偏离。一是高龄少子化社会迅速到来，养老金、医疗、护理等社会保障支出，占到了日本国民总收入的30%以上；二是日本家庭结构从三世同堂走向了小家庭化，孤身生活的老人则以百万为单位不断增加。

当时，祖孙三世同堂的比例还很高，爸爸作为全家的顶梁柱外出工作，祖父母的养老金就像“零用钱”一样。

比较今昔资料，1980年三世同堂的比例为60%，而2013年下降到10%左右。

也就是说，养老金不再是“零用钱”，而逐渐演变为主要生活收入了。如果是老夫妻两人或跟孩子一起生活，还可以以两人的年金维持，但要是孤身一人，那不得不靠一个人的养老金生活下去了。

现实与制度不相契合。明治学院大学河合克义教授说：“国民养老金制度本身，在某种程度上，是以家庭功能在发挥作用为前提制定的。”

失去家族这一前提的养老保障制度开始失效，日本“老后破产”的现象日益蔓延，直到今天问题依然严峻。‍‍‍

反观国内，小家庭化的迹象似乎也愈发明显，越来越多的年轻人离开父母开始独居，其中也有相当一部分人基于生存压力选择了不婚不育，依靠家族式协同养老同样失效。

‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍而进入老年后，一方面是身体素质和精力的下降所造成的赚钱能力减弱，另一方面则是医疗、护理的成本会成为必要支出。

由此可以预见的是，“养老金”大概率也同样会成为我们老后收入的唯一来源。

所以在工作的时候，务必督促企业缴纳五险一金，这可能就是绝大多数体制外普通人未来看病、养老的最后一道防线。

科学养育，量力而行‍‍

根据日本内阁府的数据统计显示：日本40至64岁的人群中，有超过61万人长期处于“啃老”的状态，其中约有一半的人已经在家“宅”了超过七年。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

成年后没有独立生存能力，需要长期依赖父母生活。这种现象的出现，与日本经济的变迁有着密切的关联。

在上世纪90年代末，日本房地产泡沫破裂后，企业出现大规模地倒闭和裁员，导致出现了“就职冰河期”。很多年轻人因此找不到稳定的工作，无法在社会上生存，最终选择长期依赖父母生活。

在《老后破产》的采访中，就讲述了中年失业的子女，依赖双亲的养老金过活，给家庭带来的巨大压力，而最终老人的储蓄被消耗殆尽，两代人也就面临破产。

当下很多人或许并未意识到，一个成年后依然没有独立生存能力的孩子，在经济下行期会为家庭带来多大的负担。

三世同堂的家庭模式已经不是社会的主流，所以80后、90后这代受过高等教育的父母，几乎都没有了“养儿防老”的思维。但在教育目标上，尤其是新中产群体，或多或少还存在着“教育改变阶层”这样跟不上时代的幻想。

很多时候社会对“优秀孩子”的定义过于片面，比如“唯分数论”的评价标准，让人很容易忽视通识教育。

或许我们很快就会发现，原来学历可以通过“金钱”来解决。未来，普通家庭的子女成年后能独立在社会上生存吃饱饭、身心健康、积极乐观、不伸手问父母要，说不定就是莫大的“福报”。‍‍‍‍‍‍‍‍‍

所以，从当下的发展趋势来看，生育方面要量力而行，做到科学教育。一方面是培养孩子在社会生存的能力，不要养出只会享乐、不愿吃苦的“废柴”；另一方面是给孩子树立“别用艰辛或者体面与否来衡量工作，只要能独立养活自己就很了不起”的价值观。

积累财务资本‍‍‍‍‍

农村老人可以享受低成本的生活，大抵也只是一种美好的想象。

米价、菜价让廉价的外国货越拉越低，农耕机械的燃油、肥料等反而在不断涨价，导致农民干得越多赔得越多。

2014年夏天的7月末，我们去了秋田县内陆地区的农村。一眼望去，车窗外全是绿油油的水田，远处是连绵的深绿色群山。这样的田园风光美得夺目。

“夏天确实不错，冬天就惨了。这一带，积雪能到3至5米。”给我们带路的负责人说。“秋田县内陆地区是大雪地带，一到冬天，酷寒无比，光火炉等燃料费，每月花掉3万至4万日元很平常；有的独居老人得委托除雪公司或朋友来清扫屋顶上的积雪，一次也要花几万日元。”

你也许很难相信，这就是在日本种植知名“秋田小町”品种米的地区，这片美不胜收的农田，背后却是生活成本重压下残酷的要命的“老后贫困”。

历史告诉我们，随着时代车轮的滚滚向前，老百姓的生活成本只会越来越高，这一势头不可抵挡。

生存始终绕不开金钱的话题。人的一生，就像四季。只有在春天播了种，在夏天浇了水、施了肥，到秋天才可能有些收获，到冬天才有粮吃。

当下让人真正感到焦虑和不安的，或许并不是“63岁”的问题，而是“36岁”职场年龄一道线的问题；不是阶级上升的通道越来越窄，而是向下跌落的通道越来越宽，稍不留意，积累了大半辈子的财富就会灰飞烟灭。

所以，万物皆有周期。要建立成熟的财务管理能力，船到桥头不总是“直”，也可能是“沉”。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍在有机会赚钱的时候多赚钱，多积累财富。只有手有余粮，才能心里不慌。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

不要太卖命

对于资本而言，一个人的奋斗和付出，都可以简化成一个数字。因此除了至亲以外，鲜有人会在意你是否快乐、能活到几时。

随着年龄的增大，身体里的细胞出现错乱的风险会越来越高，这一点是客观事实。所以当我们的身体无可避免地会走向一条下坡路，那就要意识到危险，提前保养、别让它滑得太快。

人一旦生病，就不用再谈什么高质量生命。

抛开经济成本、家人照顾的时间成本不说，各项治疗和护理操作，都足以让人痛苦不堪。这里姑且不说气管切开辅助呼吸这些创伤性操作，哪怕是插个尿管、胃管，也都不好受。

而不管是肝、是肾、还是胃，这些器官的慢性病进展终点都是癌。

抽烟，几乎是很多癌症公认的危险因素，其次是饮酒。保持好的生活习惯和规律的作息，这话听起来老土，但真的有用。

所谓世界，你出生才能看到，你离开就会消失。‍‍‍‍

或许有一天你会发现，世界就是一个巨大的草台班子，很多东西不过都是人为虚构出来的，而我们却为此认真了一辈子。

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