未来，养老钱放哪儿最好？

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未来，养老钱放哪儿最好？

2024.03.20 |

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在今年两会的总理工作报告中，有11处提到养老。

关于2024年养老相关工作，报告提到了要大力发展“养老金融”，“城乡居民基础养老金月最低标准提高20元”，“在全国实施个人养老金制度，积极发展第三支柱养老保险”。

可以看出，随着我国老龄化速度的加快（2023年底，60岁以上人口已经达到2.9697亿，占总人口的21.1%,65岁以上人口达到2.1676亿，占总人口的15.4%）和出生率的逐年下降（2023年出生人口902万人，人口自然增长率为-1.48‰）。

未来，靠“现收现支，当期劳动人口养活退休人口”的第一支柱基本养老保险要不堪重负了。

要想过上更体面的老年生活，不得不自力更生，在有赚钱能力的时候，及早为自己准备养老钱。

（原始资料来自中国社科院世界社保研究中心发布的《中国养老金精算报告2019-2050》报告）

养老钱放哪更好？

那么，当个人有了节余，想为养老储备钱的时候，放哪儿更好呢？

放在银行？肯定是安全的，但随着经济下行，国家为了刺激经济，存款利率会不断下调，央行可能会增发货币，一定程度的通货膨胀估计不可避免。

购买国债？也不是所有的国债都是能随时买得到的，况且收益率也在降低（最近的国债利率都不会超过3%），若遇到加息等特殊情况还会损失利息差。

购买市场上的理财产品？风险更高。投资股票？普通股民现在都变低调了。所以，目前似乎可选择放钱的地方越来越少了。

相比较而言，如果手里真有闲钱，年税后收入在30万以上，在保证孩子教育、日常生活、父母养老都已安排好的情况下，配置点儿“养老金融”产品，还是较好的选择。

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养老金安放，还有更好的选择吗？

积极响应政府号召，开通个人养老金账户，帮助国家筑牢“第三支柱”，买点儿储蓄性养老保险和商业养老保险。

我国2022年《个人养老金实施办法》规定，每年缴纳个人养老金额度上限为12000元。这个在个人所得税税前扣除。

在商业养老保险中，如果纯粹为养老考虑，购买养老年金险是较好的选择，可以强制储蓄，避免资金被挪用，关键在于保障退休后获得一定数额与生命等长的稳定现金流。

寿命越长，领得越多。但必须认识到，过于长寿是一种风险。任何的养老保险，即便收益再高，再安全，也无法规避通货膨胀的系统风险。

网上曾有一个案例。某人1989年用两个月的工资100元购买中国人寿的储蓄养老保险。2003年60岁退休时，每个月能领取的养老金为1.8元。

有人认为，真不值得买。但这个案例不能证明储蓄养老保险不好，而是说明了通货通胀对个人财富实际购买力的收割。排除通胀因素，就杠杆收益而言和安全性而言，该人的决策还是对的。

计算一下，每月领取1.8元，每年就是21.6元，如果活到90岁，就能领取648元，收益率是6.48倍。保险是有制度保障的，保险公司确实做到了。可惜，没跑赢通货膨胀。

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